財(cái)經(jīng) 來(lái)源：買房先知道 2020-07-02 09:00:02
最近好多朋友問(wèn)小道，之前貸款買的房子是固定利率要不要轉(zhuǎn)LPR浮動(dòng)利率，那么今天小道就給大家好好講解一下該怎么選擇，該不該轉(zhuǎn)。
01
什么叫LPR
貸款基礎(chǔ)利率(Loan Prime Rate簡(jiǎn)稱LPR)是指金融機(jī)構(gòu)對(duì)其最優(yōu)質(zhì)客戶執(zhí)行的貸款利率，其他貸款利率可根據(jù)借款人的信用情況，考慮抵押、期限、利率浮動(dòng)方式和類型等要素，在貸款基礎(chǔ)利率基礎(chǔ)上加減點(diǎn)確定。目前，對(duì)社會(huì)公布1年期貸款基礎(chǔ)利率。
02
LPR浮動(dòng)利率和固定利率怎么選?
一，LPR浮動(dòng)利率和固定利率怎么選?
小道建議不管你原來(lái)是上浮還是打折，基準(zhǔn)利率是高還是低，貸20年還是30年，都一律選LPR。
首先我們搞清楚兩者的算法：
假設(shè)小王原來(lái)的房貸基準(zhǔn)利率4.9%,打9折，實(shí)際利率4.41%(4.9*90%)
1，轉(zhuǎn)固定利率
利率一直4.41%永遠(yuǎn)不變。
2，轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)LPR
按[公告]要求
先算出老利率(4.41%)與去年12月的LPR(4.80%)的“差值”，即-0.39%，
再把每個(gè)月公布的LPR，與這個(gè)“差值”求和，就是你的新利率。
新利率隨著每次公布的LPR變化，但不是每個(gè)月都變，是以你選擇的重定價(jià)日為周期來(lái)變。
小王的“差值”為(4.41%-4.80%)=-0.39%。若日后LPR降為4%，他的實(shí)際房貸利率為(4%-0.39%)=3.61%。
所以，如果LPR長(zhǎng)期下行，你選這個(gè)LPR，房貸利率就會(huì)越來(lái)越低。
這個(gè)“差值”一律和去年12月的5年期LPR，即4.80%計(jì)算。
每月公布的LPR即5年期LPR，1年期LPR適用于銀行間拆借及其他貸款，房貸者不必關(guān)心。
我們認(rèn)為，LPR是長(zhǎng)期下行態(tài)勢(shì)的。有以下幾個(gè)理由：
1)央行副行長(zhǎng)劉國(guó)強(qiáng)2月27日在支持中小微企業(yè)發(fā)展和加大對(duì)個(gè)體工商戶扶持力度有關(guān)情況舉行發(fā)布會(huì)上表示，要繼續(xù)推進(jìn)LPR改革，引導(dǎo)整體市場(chǎng)利率和貸款利率下行。
2) 全球及國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)承壓較大，需要降息刺激經(jīng)濟(jì)。多國(guó)已進(jìn)入負(fù)利率時(shí)代，比如丹麥已經(jīng)推出了固定利率0%的20年期貸款。
3)從2019年中開(kāi)始，LPR的錨MLF利率就已經(jīng)出現(xiàn)明顯下調(diào)信號(hào)，今年2月17號(hào)，MLF利率又下調(diào)了10個(gè)點(diǎn)。
3.選LPR能便宜多少?
假設(shè)小馬貸100萬(wàn)，實(shí)際利率5.90%，20年，等額本息。每月還款是7106元。
如果LPR一直在下降，這半年已經(jīng)從4.85%下降到4.75%，按一年0.2%算，小馬的利率第二年就是5.70%，還要還19年，每月6997元。
一年大概便宜1200元，并不是很多。但日積月累，一年一年的疊加(第二年相對(duì)于以前可就是便宜了2400元了，第三年3600……但有個(gè)極限)，也不是個(gè)小數(shù)目。
03
轉(zhuǎn)換時(shí)間
1，什么時(shí)間轉(zhuǎn)換?
答 根據(jù)人民銀行公告，自2020年3月1日起至8月31日止，銀行將為客戶提供存量浮動(dòng)利率個(gè)人貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換服務(wù)。
2，線上渠道辦理的時(shí)間是幾點(diǎn)?
答 您可通過(guò)手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行在每天7:00-22:00之間辦理。
3，如果在2020年8月31日前未完成定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換，如何處理?
答 根據(jù)人民銀行要求，存量個(gè)人貸款的定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換原則上至2020年8月31日結(jié)束。如您未能在8月31日前辦理，可能無(wú)法享受辦理渠道上的便利，辦理方式我行會(huì)另行明確。
4，如果在2020年8月31日前未完成定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換，對(duì)我的貸款利率有什么影響?
答 如您未能在2020年8月31日前辦理定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換，銀行不會(huì)強(qiáng)制進(jìn)行轉(zhuǎn)換。您的貸款利率仍按原合同執(zhí)行。
04
轉(zhuǎn)換時(shí)遇到的問(wèn)題解答
1，轉(zhuǎn)了LPR 之后會(huì)立即便宜嗎?
轉(zhuǎn)了LPR后，到第一次重定價(jià)之前，房貸利息支出與原合同一樣不變。
同理，第一次重定價(jià)日，到第二次重定價(jià)日之間，也不會(huì)變化。
也就是說(shuō)，即便你選擇最早的重定價(jià)日，1月1日，那么從現(xiàn)在到明年1月1日，你的房貸是保持不變的。
2，那些貸款可以轉(zhuǎn)，那些不可轉(zhuǎn)。
可轉(zhuǎn)：
所有按照央行基準(zhǔn)利率定價(jià)的存量浮動(dòng)利率個(gè)人貸款。
即2020年1月1日前已發(fā)放，或者已簽訂合同但未發(fā)放的貸款。(因?yàn)?月1日以后的都按LPR簽了)
不可轉(zhuǎn)：
公積金個(gè)人住房貸款(包括組合貸款中的公積金部分);
2020年12月31日前到期的個(gè)人住房貸款
標(biāo)簽： 銀行貸款 浮動(dòng)利率 固定利率
免責(zé)聲明：市場(chǎng)有風(fēng)險(xiǎn)，選擇需謹(jǐn)慎！此文僅供參考，不作買賣依據(jù)。
