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2021年度業(yè)績(jī)報(bào)告顯示多家民營(yíng)銀行存款增速“掉隊(duì)”或負(fù)增長(zhǎng)，這之中的原因有哪些?為應(yīng)對(duì)攬儲(chǔ)難題，近期多家民營(yíng)銀行上調(diào)同業(yè)存單發(fā)行計(jì)劃，這真能緩解銀行負(fù)債端壓力嗎?要徹底解決這一問(wèn)題，監(jiān)管部門和民營(yíng)銀行需在哪些方面發(fā)力?

為緩解負(fù)債端壓力，民營(yíng)銀行今年加碼同業(yè)存單發(fā)行力度。

根據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2022年有10家民營(yíng)銀行同業(yè)存單備案額度較上年同期有所上升，截至6月7日，民營(yíng)銀行的同業(yè)存單實(shí)際發(fā)行量較去年同期增加186%。

存款增速掉隊(duì)

目前，19家民營(yíng)銀行中有18家披露了2021年財(cái)報(bào)，僅上海華瑞銀行一家未披露。據(jù)財(cái)報(bào)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，可以看出民營(yíng)銀行2021年存款整體保持增勢(shì)，僅華通銀行、新安銀行、振興銀行、富民銀行4家銀行存款余額較2020年有所下滑。

具體來(lái)看，有兩家銀行存款余額達(dá)到千億元以上，其中存款余額最大的仍為微眾銀行，達(dá)3017.7億元，其次為網(wǎng)商銀行，達(dá)1989.64億元。其余16家銀行存款余額也基本在100億元以上，其中2017年開(kāi)業(yè)的安徽新安銀行存款余額最小，僅為107.56億元。福建華通銀行存款余額降幅最大，2021年為115.7億元，同比增長(zhǎng)-19.88%。

從存款增速來(lái)看，除上述四家存款余額負(fù)增長(zhǎng)的銀行外，其余14家民營(yíng)銀行的存款余額雖保持正增長(zhǎng)，但除武漢眾邦銀行、四川新網(wǎng)銀行、無(wú)錫錫商銀行、江西裕民銀行4家銀行存款增速大于貸款增速外，仍有10家存款增速仍不及貸款增速。

以天津金城銀行為例，該行2015年開(kāi)業(yè)，2021年存款余額為381.83億元，同比增長(zhǎng)96%。但該行貸款增速卻達(dá)到了144%，遠(yuǎn)高于存款增速。

金城銀行在年報(bào)中表示，通過(guò)進(jìn)一步夯實(shí)存款客戶基礎(chǔ)，豐富負(fù)債來(lái)源渠道，鞏固負(fù)債主動(dòng)管理能。2021年末，該行負(fù)債總額484.74億元，比年初增加263.52億元，增119%。

據(jù)了解，為緩解負(fù)債端壓力，2022年民營(yíng)銀行普遍擴(kuò)大了同業(yè)存單發(fā)行規(guī)模，有10家同業(yè)存單備案額度較上年同期有所上升。

其中網(wǎng)商銀行2022年計(jì)劃發(fā)行量最大，達(dá)822億元，同比增長(zhǎng)177.33%。其次為微眾銀行，計(jì)劃發(fā)行額度為800億元，同比增長(zhǎng)14.29%。

市場(chǎng)分析人士認(rèn)為，今年同業(yè)存單發(fā)行大增，與市場(chǎng)資金面充裕密切相關(guān)，現(xiàn)在正是同業(yè)存單發(fā)行的絕佳窗口期。以網(wǎng)商銀行為例，根據(jù)中國(guó)貨幣網(wǎng)信息顯示，該行去年發(fā)行1年期同業(yè)存單利率為2.92%，而今年同期限最新利率為2.46%，降低了46BP。

也有兩家民營(yíng)銀行發(fā)行額度較去年減少。湖南三湘銀行去年計(jì)劃發(fā)行90億元，今年備案額度為85億元，同比增長(zhǎng)-5.56%;新網(wǎng)銀行2022年計(jì)劃發(fā)行50億元，較去年額度增長(zhǎng)-1.96%。

對(duì)于同業(yè)存單發(fā)行大增，上述人士表示，同業(yè)存單最高期限通常是一年，而貸款往往是一年甚至更長(zhǎng)期限，所以如果銀行盲目擴(kuò)大同業(yè)存單資金規(guī)模，也會(huì)導(dǎo)致負(fù)債與資產(chǎn)端發(fā)生結(jié)構(gòu)性的失衡。因此同業(yè)存單等同業(yè)拆借方式只是商業(yè)銀行補(bǔ)充負(fù)債的一種來(lái)源，而不能夠作為主要的融資手段，建議民營(yíng)銀行結(jié)合區(qū)域的地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，通過(guò)綜合性的服務(wù)方式服務(wù)好當(dāng)?shù)乜蛻簟?/p>

負(fù)債來(lái)源狹窄

受限于物理網(wǎng)點(diǎn)不足、互聯(lián)網(wǎng)存款監(jiān)管趨嚴(yán)、客戶基礎(chǔ)薄弱等，民營(yíng)銀行存款難問(wèn)題一直比較突出。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，民營(yíng)銀行的發(fā)展存在一些“先天不足”。與主流銀行比，民營(yíng)銀行面臨起步晚、知名度低、品牌美譽(yù)度不高等不足;在自身內(nèi)部，專業(yè)人才不足、吸引力不強(qiáng)、隊(duì)伍不穩(wěn)定等問(wèn)題制約著發(fā)展;民營(yíng)銀行在技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)等方面，很難與大中型銀行相提并論。在股東背景方面，與主流銀行更有天壤之別。

監(jiān)管壓力下，民營(yíng)銀行攬儲(chǔ)更難。

《同業(yè)拆借管理辦法》規(guī)定，民營(yíng)銀行兩年之內(nèi)無(wú)法進(jìn)入同業(yè)拆借市場(chǎng)開(kāi)展流動(dòng)性管理;《全國(guó)銀行間債券市場(chǎng)金融債發(fā)行管理辦法》規(guī)定，民營(yíng)銀行至少在成立三年內(nèi)無(wú)法發(fā)行金融債解決資金來(lái)源問(wèn)題。由于線上、線下受限較多，民營(yíng)銀行負(fù)債來(lái)源狹窄。此外，由于不是全國(guó)性市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制正式成員，現(xiàn)階段大部分民營(yíng)銀行也無(wú)資格發(fā)行大額存單。

2021年1月，銀保監(jiān)會(huì)和央行聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，對(duì)商業(yè)銀行通過(guò)非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展存款業(yè)務(wù)進(jìn)行了限制，民營(yíng)銀行無(wú)法再通過(guò)第三方平臺(tái)攬儲(chǔ)。

董希淼認(rèn)為，目前，民營(yíng)銀行負(fù)債端多依賴股東資金及同業(yè)負(fù)債，來(lái)源較為單一，成本較高，流動(dòng)性管理難度大。業(yè)務(wù)方面，基金等業(yè)務(wù)資質(zhì)在一定年限或達(dá)到一定規(guī)模才可申請(qǐng);在資金來(lái)源方面，發(fā)行同業(yè)存單、大額存單等要求相對(duì)較高，民營(yíng)銀行只有一個(gè)線下網(wǎng)點(diǎn)或沒(méi)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，仍然沒(méi)有走出攬儲(chǔ)難度大的困境。

此外，目前的經(jīng)濟(jì)下滑趨勢(shì)，也讓很多潛在存款客戶“不敢”把自己的錢存到民營(yíng)銀行。

金融專家安廣勇提到，一方面，經(jīng)濟(jì)下滑，影響了客戶收入來(lái)源，與之前相比，客戶盈余可存入銀行的錢少了;另一方面，與國(guó)有銀行、股份制商業(yè)銀行等大型銀行相比，民營(yíng)銀行、村鎮(zhèn)銀行等中小銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力更弱，近期也發(fā)生了村鎮(zhèn)銀行取款難的問(wèn)題。再加上當(dāng)前經(jīng)濟(jì)條件下，大型房企、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、游戲、教培等行業(yè)連環(huán)暴雷，讓之前的“國(guó)企信仰”、“房地產(chǎn)信仰”破裂，促使存款客戶審慎考慮自己的口袋狀況，和可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

“民營(yíng)銀行負(fù)債規(guī)模受限較多，影響其信貸投放能力，不利于服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)民營(yíng)企業(yè)。因此，人民銀行和監(jiān)管部門應(yīng)在加強(qiáng)監(jiān)管的前提下，合理地給予民營(yíng)銀行一些差異化的政策，當(dāng)務(wù)之急是要大力支持民營(yíng)銀行拓寬負(fù)債來(lái)源，提升民營(yíng)銀行流動(dòng)性管理能力。”董希淼直言。(盧夢(mèng)雪)